Банковское сообщество предлагает сделать вклады граждан залогами по кредитам. Такая инициатива зафиксирована в "Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012–2016 годов", разработанной Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России и НП "Национальный платежный совет". В настоящее время концепцию рассматривают в Центробанке и Минфине.

В концепции (ее копия есть у "Известий ") говорится о необходимости "закрепления на законодательном уровне возможности залога средств на банковском счете". По замыслу авторов концепции, вклады могут стать привлекательным обеспечением для кредитных организаций. Клиент, открывая в банке вклад, получает определенную доходность, а в случае если ему понадобится кредит, предоставляет в качестве залога средства, размещенные на депозите. Расторгать договор банковского вклада не нужно — он просто становится обеспечением по ссуде.

По словам депутата, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, такая схема выгодна кредитным организациям.

— Если в качестве обеспечения было предоставлено какое-то имущество, то в случае дефолта заемщика банку придется тратить время и средства на реализацию залога. За время реализации это имущество может потерять свою ликвидность, что влечет новые убытки для банка. В случае же, когда в качестве залога выступает депозитный счет, при невозврате кредита банк просто списывает эти средства со счета заемщика.

По его мнению, такой механизм выгоден и для граждан: поскольку банк уже идентифицировал клиента, при оформлении кредита потребуется минимум документов, а также существенно сократится время принятия решения по кредитной заявке. Еще один плюс: процентная ставка по такому займу будет ниже, чем по действующим кредитам. Отчасти переплата по кредиту будет "гаситься" и теми процентами, которые начисляются на депозитный счет. К тому же, предоставляя банку в качестве залога свой вклад, можно не опасаться потерять, например, квартиру или машину.